保险卡于被保人身故后才激活 受益人能否获赔？

    【案情简介】

    2014年9月，某公司为钱某等员工从冒某（保险代理人）处购买了某保险公司销售的定额意外保险卡，保险卡载明交通事故意外身故残疾保险金额为42000元，同时说明：“本卡未经激活，保险公司不承担保险责任”。公司在向冒某缴纳保险费后，冒某代为实施了保险卡激活操作。

    2015年5月，钱某因交通事故意外身故。保险受益人向保险人申请理赔时发现保险卡未被激活，冒某知道后于当月再次实施了激活操作，并激活成功。保险人认为案涉保险卡于被保险人身故后才激活，其身故保险事故于保险合同生效前发生，保险人不应承担保险责任，对保险受益人的理赔请求作出拒赔决定。保险受益人诉至法院，要求保险人承担保险责任。

    【法院裁判】

    法院经审查认为，冒某以保险代理人身份在投保人认可的情况下实施了激活操作，投保人有理由相信案涉保险卡已于其投保时激活成功，案涉保险卡未被激活的原因是冒某操作不当所致，与投保人无关，保险代理人不当操作行为的后果应由保险人承担，故法院认定案涉保险卡于投保人投保时就已经激活，保险人仍应承担保险责任。

    【法官提示】

    为了简化投保程序，在车险及短期意外险领域，各家保险公司均推出以自助保险卡为载体的保险产品，这种自助保险卡，一般凭借账号密码激活生效，消费者购买后可根据需要随时激活，通常保险卡上载明了激活的方法比如电话或者上网操作，且保险卡一般会约定激活生效后，保险人才开始承保，消费者在购买此类保险产品时注意及时激活，并打印出电子保险单，以防出现本案类似情况，白买了保险。（崔小兰 王智勇）