图源：东方IC
人而无信，不知其可也。
现代社会，大数据可以让“诚信”显性化，其具体体现就是个人征信报告。22日，中国人民银行征信中心有关负责人在就征信系统建设相关问题答记者问时表示，目前征信系统升级优化工作正在进行中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不存在所谓的新版信用报告。不过，该负责人也表示，征信报告的升级优化确实在采集内容上有所增加。
增加了什么内容？这些内容又将会对消费者产生哪些影响？
01
新报告未上线，有人就先离了婚
最近一段时间，关于新版征信报告的消息满天飞，其中“共同借款”的相关规定最受关注，被解读为“上午离婚下午买房”行不通了。
事实是什么情况？听听央行征信中心有关负责人的解释吧。所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。无论是根据国际实践还是国内法律，都有必要将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中，真实、准确反映借款人的信用状况。当然，如果后续借款主体发生变更，征信系统也将按照金融机构的上报信息，及时更新信息，客观记录实际情况。
苏宁金融研究院研究员倪伟渊博士说，夫妻双方作为共同借款人，意味着双方征信均体现负债信息，会影响通过离婚买房的操作。
对于很多人来说，个人征信报告是办理购房贷款时的必备手续之一。以南京为例，实行“认房又认贷”的政策，如果名下无房、且名下无贷款或贷款已结清，可以享较低首付和优惠利率。在这种背景下，不少家庭为了享受首套房的贷款优惠，不惜“假离婚”，以“净身出户”（即无房无贷）的一方名义买房后再复婚。
南京河西一家房产中介经纪人告诉记者，自打网上传出了新版征信报告的“共同借款人”消息后，很多想通过“假离婚”买房的人都来咨询。“几个同事想再买房，最近也办了离婚手续。”他说，虽然央行出面说不确定哪天上线，我们也不确定离婚之后多久可以享受首套购房贷款优惠，先离了再说。
记者从人行南京分行获悉，按照央行的统一部署，该行已经组织辖内人行分支机构和地方法人接入机构开展二代征信系统试运行工作。
02
信息更全，还款记录展示延至五年
个人征信报告，是一个人信用情况的数据化呈现。就目前而言，主要是个人在银行的信贷信息。而围绕个人生活的公用事业缴费等信息尚无体现。
而在新版本中，个人信息采集更加全面。央行有关负责人说，除“共同信息”外，新版征信报告还增加了国籍等基本信息。另外，在较为关注的信贷信息中，个人为法人担保、法人为个人担保等信息也一并采集。
央行有关负责人称，新版信用报告的改进，主要在优化界面展示、提升可读性方面做了调整，同时提升了信息的更新频率，旨在提高运行和服务效率，为金融机构、社会公众等提供更好的征信服务。
人行南京分行征信科人士告诉记者，目前，对于账户处于正常开立期间的信贷业务，征信中心每个月都会进行更新。但是，信贷业务在销户或结清后，其信息就不会再更新了。
个人征信报告中不良征信信息能展示多久？目前是记录了5年的信息，展示区间是过去两年。也就是说，银行向个人发放贷款时，参照的是最近两年的征信情况。
从央行公布的信息来看，新版个人信用与现行个人信用报告在展示方式上略有差异，其目的是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。
“新版报告还款记录的展示区间从原来的两年延长到五年，增加了每期还款金额等信息。”倪伟渊说，那么银行在发放贷款时参照区间是多久，还需要一些细则上的考量。
此外，在个人信息中，“公用事业缴费信息”也是关注热点之一。记者注意到，在新版征信报告中，水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，与现行的信用报告格式一样。“从全国来看，尚有4.6亿自然人没有信贷记录。对这部分人群，如果能够在征得本人同意的情况下，采集公用事业缴费信息，有助于他们建立信用记录，为其将来有可能贷款提供参考。”央行征信中心有关负责人说。
资料图。中国人民银行征信中心截图
03
信用查询激增，越守信越“吃得开”
近年来，社会信用体系建设迎来了全面发力、全面渗透、全面提升、组合推动的新阶段。金融行为与百姓生活的关系越来越密切。
在江苏，截至今年3月底，个人征信系统共收录了6228万位自然人信息。去年共提供个人信用报告查询5663.59万笔，同比增长48.92%。为了满足居民查询的需求，人行南京分行自2014年起推出了商业银行代理查询、自助查询机查询和互联网查询等多渠道查询方式。截至今年3月底，全省共有224个个人信用报告现场查询服务网点、273台个人信用报告自助查询机。其中，自助查询机查询量约占总查询量的95%。
从全国来看，个人和企业征信系统已采集9.9亿位自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。其中，个人信用报告本人查询量逐年上涨，2018年查询量达到9688.3万次。
倪伟渊说，信用的价值在于对个人和企业的激励和约束。随着信用体系的完善，信用对个人和企业的影响将越来越大，一方面有良好信用的人可以享受更多的权利，比如免押金租车；另一方面，当人们看到无信用的老赖寸步难行、不诚信的企业关门歇业，都会促进大家做一个有信用、有人品的个人，做一个讲诚信、重承诺的企业。
值得关注的是，最近几年，除了央行提供的个人征信报告之外，市场上出现了百行征信等市场化征信机构。在倪伟渊看来，市场化征信机构能够提供贷款申请人的网络借贷记录等信息，和人行征信报告形成有限互补，帮助金融机构更全面准确地预测违约风险。
另一方面，市场化的征信机构可以根据金融机构的需求提供更灵活的定制化服务，有助于提升在特定场景的风险预测能力。
他提醒说，征信机构必须把个人隐私和数据安全放在首位，不得在没有申请人授权的情况下擅自将个人信息提供给第三方。
那么对于个人来说，这张越来越重要的“经济身份证”，还请多加重视、保护好！
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